第三章 如何实现理性消费、高效储蓄

在正式开始这一章以前，我们先回顾一下我们的财务自由目标：为什么要变有钱？

理性的财务自由目标应该是希望用财富解决自己的某些现实问题，比如为赚钱而陪家人的时间太少，为赚取基本生活费用没有时间精力做自己热爱但不一定能赚钱的事业。追求财务自由不应该仅仅为了满足自己的物欲，而且如果以满足物欲建立的目标往往是不可能完美达成的，因为现实问题可以被解决，但是欲望是无止境的。

过于强调满足欲望就会沉迷于一夜暴富的幻想中难以自拔，但是一夜暴富只属于少数幸运儿，与我们大多数人无缘。而且如果没有经过一个财富的积累过程，能够守住这样突如其来财富的人更是极少数的。

稳扎稳打地积累财富，才会使财富增长可持续，在这个过程中我们也会逐渐认识到财富的意义。只要我们积累下足够的本金，再通过合理的投资实现一个相对平均的收益率，就可以获得可观的被动收入，实现财务自由并不难。

现在我们来解决的第二个问题，可能也是最大的问题：钱在哪？我认为创造本金难于创造收益，对于大部分人来说，在当前的市场环境下获得一个可观的收益水平并不难，我们在上一章已经给出了很多具体的操作方法，但是存不下钱是一个“老大难”问题。

我认为，储蓄率是影响财务自由进度的重要指标。图3.1表示不同储蓄率和投资收益率下被动收入超过工资收入所需的时间。储蓄率对于实现财务自由所需时间的影响是指数级的，储蓄率的影响在0%~50%的这个阶段最为明显。

图3.1 不同储蓄率和投资收益率下被动收入超过工资收入所需的时间

相比于收益率而言，大幅提高储蓄率要容易得多。我们可以很容易地实现储蓄率从10%提高到20%，但是投资收益率从10%提升到20%难如登天。

对于工薪族来说，积累本金最有效的方法就是——努力赚钱，坚持存钱。不过提到储蓄，可能很多人会抵触，因为储蓄常常被和省吃俭用、降低生活质量联系在一起。但实际上更少的消费、更多的储蓄不意味着要降低生活质量，因为我们还可以选择提升效率，让更少的消费创造更多的价值。

在这一章我会介绍两个好用的工具——预算和愿望清单，使享受生活、高效储蓄两不误。

我们追求的，不是以“不买”为代价的省钱，我也不会强行灌输“断舍离”的观念给你，而是帮你在买到真正所爱之物的同时省下钱。在不降低生活质量和幸福感的前提下，实现理性消费，打破“没钱可理”的魔咒。