附录：一份财务状况速查清单，你准备好投资了吗
理财技能的修炼，发生在投资以外地方。虽然提到理财，大家首先想到的总是投资，但是，投资其实是理财的最后一步，而不是第一步。
良好的财务状况是投资的重要前提，而检查财务状况的核心不是“我有多少钱”，而是“我能‘活’多久”，归根结底是“脆弱性”的问题。
我认为，中产与富人的主要区别不是体现在表面的消费水平和日常的生活质量上，而是体现在当前财务状况的抗打击能力和自由度上。
先看个人的生活质量，从无产到中产的过程中，生活质量可以说得到飞跃性的提升。当我们有自己的第一套房子、第一辆车的时候，生活质量明显会上一个台阶。相比之下，从中产到富人的过程，生活质量当然也会上升，但不及从无产到中产那般明显。
那么中产和富人间最大的区别在哪里？
很多人说自己不敢生病，说自己出现中年危机，这都是脆弱的财务状况导致的。当中产因突发事件失去工作时，生活往往会遭遇很大的打击，上有老、下有小，再加上房贷，想想都令人害怕。
活得久比跑得快更重要，只要活着总有机会。所以，检查财务状况就是要确保自己能“活”着，确保自己能挺过黎明前的黑暗，坚持到下一次机会。
我把自己关于理财的思考和投资的准备，整理成以下包含五个问题的清单，以方便及时回顾自己的财务状况，获得一个更加全面客观的评价。
•是否真正了解自己的财务状况？
•是否检查自己的开支结构？
•是否了解自己的债务状况，先还债还是先投资？
•是否准备了足够的紧急备用金？
•是否配置了必要的保险？
•我有多少个账户，包括银行卡、信用卡、支付宝及现金等所有形式？
•每个账户的余额是多少？总误差不超过100元。
•过去几个月我的收支水平如何？钱都用来干什么了？
•未来6个月内，我会有哪些预期开支？
了解自己的收支和资产水平是理财的前提，也是一切投资的基础。如果不知道自己有多少、花多少，那么应该如何确定自己有多少用于投资呢？
在前文中，我们强调过记账对理财的重要性。记账是帮助我们时刻了解和跟踪自己财务状况的有力工具。
记账是一件容易开始却难以坚持又容易遗忘的小事。对于记账，我常听到这样的反对意见：“就算我记了账，该赚多少还是多少，该花的钱也没少花，我记账干什么呢？”
没错，记账本身并不能改变什么，但是记账能让很多改变的发生成为可能。就好比，游戏中显示怪物的血条本身不能让你升级，但可以让补刀成为可能；镜子本身不能提升你的化妆技巧，但至少可以告诉你今天的妆化得好不好。
是否检查自己的开支结构必需开支，是指那些必须支出的费用，比如房租、贷款、基本餐饮费用、水电费、交通费等；相对应的非必需开支，则包括购物、下馆子、看电影等。
必需开支在总开支中的占比越高，财务状况的弹性就越小，财务越脆弱。这类开支占比过高不一定是收入低的缘故，也可能是自身生活水平与收入水平不对等，比如月薪1万元却住着房租8 000元的公寓。
我建议必需开支的占比不要超过60%，理想情况是不到一半。再考虑每个月20%左右的购物和娱乐等费用，至少每个月还能保证有不少节余用来投资。
另外，也不建议过于压制购物和娱乐等非必需开支，该享受的时候也需要放松一下。如果过于压制，很可能会导致后期的报复性消费，就和人减肥时饿急了暴饮暴食差不多。省钱和消费之间还是需要一个适当的平衡。
是否了解自己的债务状况，先还债还是先投资生活中的债务问题和投资问题一样常见，有些债务是有利的，比如合理的杠杆；而有些债务则是我们财务自由之路上的“拦路虎”，比如为了一时享受而借的消费贷。
有利的债务应该保留，好好利用，而对生活不利的债务则应该尽快处理。所以在开始理财时，我们必须考虑清楚：怎么区分债务的好坏？先还债，还是先投资？其实答案很简单，哪个利率高就先搞定哪个。
如果债务利率是5%，我们投资的预期收益率是10%，那债务拖着不还就等于平白多了5%的收益。而如果反过来，债务利率是10%，投资的预期收益率是5%，那债务拖着不还就越滚越大。所以，如果债务利率更高，就先还债；如果投资的预期收益率更高，就先投资。
这里涉及了两个数字，债务利率和投资的预期收益率。债务的利率是事先约定好的，不需要计算，直接查合同就好了。那么就只需要搞清楚投资的预期收益率是多少。
投资的预期收益率和投资的时间长度息息相关。假如只投资10天，那我们最好选择货币基金类的短期投资，预期收益率约为2%。如果计划投资5年，我们就可以选择波动更高的指数基金，预期收益率约10%。
那么预期收益率的简单估计方法，可以参考表A-1。
虽然我们在资本市场的长期收益率很可能会高于10%，可以达到15%甚至更高的水平，但是在估计的时候我建议还是保守一点，取10%的收益预期率。因为如果投资不顺，我们的收益会下降，但是我们的负债可不会因此降低利息。生活中我们总要给自己留一点儿安全边际才好。
为了帮助大家更好地理解上面的内容，此处举两个例子：
•A有48万元房贷，每月还3 000元，这两年存了10万元，是先还贷还是先定投理财好呢？
一般来说，长期的贷款，比如房贷、车贷，我们可以以10%的利率作为分界。鉴于房贷的利率普遍在5%甚至以下，我们应该尽可能少还，这是相当安全的杠杆。
•B之前没有理财意识，目前为止，包含信用卡已欠款达20万元，是先还债还是边理财边还债？
大部分中短期债务普遍利率比较高，比如信用卡、消费贷（除了信用卡的免息期），利率大都在10%以上，所以这类贷款还是趁早还清吧，越拖延压力越大。
是否准备了足够的紧急备用金如果突然失去工作，我们能撑多久？回答这个问题时，需考虑以下前提条件：
•不降低当前生活质量，如果有贷款，不能断供。
•不影响当前的投资计划，不可提前撤回投资资金。
其实这个问题考察的核心是紧急备用金的配置，紧急备用金的金额建议能够保证6~12个月的家庭生活开支，包括基本生活费用、贷款、购物消费等所有开支。
虽然以失去工作为假设，但是紧急备用金能应对的情况绝不仅仅如此。日常生活中的变数太多了，生病、修车、意外消费等，每件都是小概率事件，但是小概率叠加起来就变成了大概率。
防患于未然真的很有必要。建议紧急备用金以活期存款或者货币基金等形式保存，要求绝对保本、快速变现。
除了备用金以外，还可以考虑备一张专门的信用卡。真到着急用钱的时候，透支取现的速度最快。然后，一定记得立刻把紧急备用金转出来还信用卡，透支取现没有免息期，非必需时刻不要乱用。
是否配置了必要的保险请大家考虑以下问题：
•是否给全部家人配置了医疗相关保险？
•是否给家庭配置了财产相关保险？
•保额是否与个人状况相匹配？
日常生活中的意外无外乎来自两个方面——人和钱。所以，医疗相关和财产相关的保险应该是每个人必需的基本保险。
首先必须承认，凡是保险，肯定没有划算的，综合考虑概率和所支付的费用，投保人一定是亏的，不然保险公司怎么赚钱。那么为什么我们还要买保险？保险的目的是防范无法承受的重大风险，所以保额一定要和个人状况相匹配。
举几个例子来说吧，先说医疗方面：
•A年收入二三十万元，净资产略高于100万元，那么50万元保额的重疾险就明显保额太低。若真的发生重大灾难，这50万元对A来说杯水车薪，必然导致生活水平相比以前急剧下滑；而且50万元A自己也拿得出来，完全在可承受范围内，何必让保险公司把钱赚走。
•B年收入8万元，基本没有存款，还有房贷。50万元保额，对于B来说就很合适。如果没有保险，突发意外对B来说就是毁灭性的打击，对B来说，50万元可以做很多事。
再从房产保险方面举例：
•C辛苦了一辈子，买了一套房，那么与房产价值相匹配的房屋保险就非常必要。万一发生火灾、水灾，C难道要从头再来一辈子？
•D有几套房，分别在不同的地段，而且没有房贷。那么对于D来说，单个房屋的风险就完全可以内部消化，甚至不需要房屋保险。因为一套房屋的损失对于他来说，并非不可承受，而所有房屋全部损失的概率几乎为零。
配置保险时，最容易出现的问题是最需要的没有配置，却买了一堆自以为可以占便宜的保险。
小结速查清单的考察目标只有一个——掌握财务状况的脆弱程度，帮我们活得更久，投资更久，最大化地利用复利的优势。
如果速查清单时有不合格的项目，建议先不要急着开始投资，否则现在着急赚的钱，以后迟早要还回去。