五、“宝宝”理财：虽然不懂我，但你或许在用
“宝宝”理财产品，大家都熟悉，常见的有余额宝、理财宝等。指从淘宝发端、以“宝”冠尾的现金管理类理财产品。把工资扔里面，每天都会有块儿八毛的利息。
利息不算多，但总比闲搁着强，所以，“宝宝”受万人膜拜，也是应该的。
其实，“宝宝”理财并不是什么新发明，它是一种货币基金，历史相当悠久。
下面就来聊一聊：
货币基金究竟是什么？
一、啥叫货币基金
前面咱们说了基金，人人都爱，它们的主要作用就是：拿人钱财，替人发财!
大家把买菜钱凑到一起，交给基金机构。
基金机构拿这些钱去投资，比如炒股。
等赚到了钱，再分给大家。
但基金也分很多种，风险和收益也不一样。
而相比其他基金，货币基金就有点弱。
它一点儿风险也不敢承担，最爱投资国债。要想靠这赚大钱，根本不可能。
买这种基金，和存银行没啥区别，所以搁以前，货币基金没啥知名度。
忽然有一天， 在“宝宝”理财产品的带领下，货币基金逆袭了!
没啥风险，收益还高!
那它是怎么做到的呢？
法宝一：提现快
话说“宝宝”理财，不过是货币基金的一种，为啥名气那么大，人人都喜欢？
一般来说，货币基金有自己的规矩，今天申请提现，明天才能到账，这就叫T+1。
但用“宝宝”理财，提现一秒搞定，当天提当天取，这就叫T+0。
凭啥这么快？
因为钱是“宝宝”垫付的!
法宝二：收益提高了
前面说了，原先的货币基金爱投资国债，这赚不到啥钱，当然利息也没多少。
现在靠着网红效应，一下吸引了好多粉丝。货币基金的钱变多了，怎么用？
放银行啊!
这么多钱一下放银行，银行当然也乐意，于是双方就会商定一个利率，这比咱老百姓的钱存银行利率高得多!
这叫同业存单。当然，具体的过程复杂得多。
这么牛的事儿，有啥问题呢？接下来就来看看货币基金的不足之处。
二、货币基金也是把双刃剑
问题一：中小企业“躺枪”了
表面上看，银行被货币基金掐着，要提高利息，才能拿到存款。
可实际上，它们还是好朋友，全靠银行把这些钱用更高的利率贷出去，才能带动整个链条。
这貌似也没啥不好，可仔细一想：
理财大妈要收益!货币基金要收益!银行也要赚利息!
这么多钱从哪儿来？去薅企业的羊毛。
这还不算完，市场上有很多货币基金，收益也各不相同。
银行拿着A的钱，去买B的货币基金，居然还有差价赚。
同样，市场上也有很多银行，货币基金把这些钱，再存到利率更高的银行里，它也有差价赚，如此一来……
这点钱被金融机构“赚来赚去”，叫
。人人都赚钱，最后总得找个接盘侠，找谁呢？当然还是企业!
越小的企业贷款越贵、越难，所以最后的接盘侠，往往是最困难的公司。
企业黄了，职工能有好日子过？
所以货币基金让理财大妈赚利息，买单的其实是打工仔。
货币基金是好东西，但如果它发展过速、不受约束，就可能会变成金融之癌，损害实体经济。
问题二：“宝宝”也有风险
前面说了，今天申请提现就能立马拿钱走人，这是“宝宝”理财机构自掏腰包垫的，但这可能成了风险的起点。
刚开始，“宝宝”无非是想吸引些理财大妈。可没承想，事情搞大了，把土豪大爷也招来了。
“宝宝”一秒能提现，利息也算不错，所以很多公司会把流动资金放里面。
可万一哪天，这些土豪大爷组团来提现，“宝宝”还垫得起吗？
一旦垫不起，就要出大事!
一旦某个大爷发现，提现不好使。
接着人人都会担心，于是大家抢着提现，挤兑就发生了。
如果吃瓜群众反应慢，就比较惨了。
金融这玩意儿，最怕恐慌性挤兑，挤一个，倒一片，两下就崩盘了。
2008年的美国，就发生过类似的事件，货币基金稍稍下跌，就被挤兑，给金融危机添了一把火。
既然问题很严重， 是不是得管管？
三、监管机构出手了
政策一：限制每人的购买数额
货币基金总量不能太大，否则会损害实体经济，但人人都想要买，所以每人只能买一点儿。
目前这个限制数额大概是每人最多10万。
政策二：禁止T+0大量提现
货币基金为啥一家独大？T+0提现功不可没。利息堪比定期，方便堪比活期。
但这个风险咱们也说了，于是监管机构为了经济稳定，要求限制原先的T+0提现。如果想在T+0的货币基金平台上提取超出规定限额的钱，提取时间就要变成T+N。
限制T+0提现，既可防止挤兑风险，又能引导大家把鸡蛋放在不同的篮子里。
但有些人就是喜欢把钱全放“宝宝”里，万一他们有啥急用，就尴尬了。
不过别担心，目前货币基金还是能在申请提现的当天取出1万元的。
这个数目足够吃瓜群众买个菜，应个急。但对日消费过万的土豪来说，确实会造成一些不便。
总之，这些政策都是为了防范风险，保护群众，让金融市场均衡发展。
毕竟，货币基金一家独大的局面，既不可能长久，也不是优良的金融市场的表现。
而咱们作为吃瓜群众，小钱放“宝宝”里，没啥影响。如果有急用，记得提前赎回就可以。
好了，“宝宝”理财产品、货币基金，咱们就说到这儿。