第四章 如何买保险

保险作为家庭理财不可或缺的一步，为我们的投资和生活保驾护航。相信大家都不愿意看到，因为一些意外开支导致本金大幅度缩水。好在现在大家对保险的认可度已经越来越高，也逐渐意识到保险的重要性。

目前市面上关于保险的介绍不少，大都是把保险作为一个孤立的个体，而不是和投资作为整体来考虑。保险和投资同样作为金融工具，其实有很多互补或者相互替代的部分，只考虑保险，很容易导致保障低效和资源浪费。

保险的原理实际上就是把大家的保费收集起来，一方面进行投资增值，另一方面当被保人出险的时候再从资金池内提取资金来提供保障。作为一个懂投资的人，很多时候大可自己进行投资来增强自己的抗风险能力，而不用过度依赖保险公司。

在实际生活中，投资是能够与保险互补的，当投资净值超过一定临界值后，也能带来很强的抗风险能力。假如我每月能用投资产生1万元的被动收入，那我的抗风险能力一定就要远高于工资为1万元的情况，因为投资带来的被动收入不会受到生病、误工等情况影响。

当我们已经进入或者计划在未来进入这样的被动收入状态，就势必要重新考虑保险组合。怎么让保险和投资配合起来，这是考虑的重点。我在前文中也不断强调，保险是投资体系中必不可少的一环。比如医疗险和重疾险等常备险种，是防止我们因病致贫的根本保障。把保险和投资放在一起考虑，给我们提供了更多的机会和可能性。

在这一章中我想着重回答以下核心问题——做投资的人应该怎么买保险？当我们掌握一定的投资技巧和工具以后，看待保险会有哪些不同之处？

两条线看价值变化

投资者买保险的思路和普通人买保险有什么区别？我们来看图4.1中两条线就知道了。

如图4.1所示，保险的价值最高点在起始点，由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反，投资的早期价值很低，本金少，基本起不到什么作用，但是投资越到后期价值越高，复利累积效应越来越明显。

那图4.1中的这两条线告诉了我们什么？

保险关注中短期，投资关注长期。不能指望保险能够解决长期尤其是终身问题，也别想着刚刚开始投资就能马上产生稳定的被动收入。后文我会反复使用这两条线，因为想让保险买得更划算靠的就是它。

比如重疾险，相比于终身保障，我更推荐保障期限为30年的。30年以后，保险本身的价值就已经所剩无几。同样是50万元的保额，如今觉得绰绰有余，但是等到我七八十岁，很可能因为通货膨胀不够用。终身险只是心理安慰，其实保不了终身。

你可能会问，那我30年后的保障怎么办？答案在第二条线上——投资。保期30年的保险比终身保障要便宜不少，如果把节约下来的保费用来投资，30年后会有大大的惊喜，积累下的投资大概率会超过保险的保额，怎么还会愁老了没有保障？

为什么保险要早买

早买保险是个两头赚钱的好事。保险越早买越便宜，真生病以后很可能就买不了保险了，这是大多数人的普遍认知。现在我们还要用图4.1中的两条线来补充说明。

为什么保险要早买？因为早期我们的投资价值还没有涨起来，处在一个非常脆弱的时期。早期最怕的是什么？是损失本金，今天失去的1万元，未来很可能价值5万元、10万元甚至更高。在投资理财的早期，保险乍看上去保的是健康、是生命，其实保护的也是我们的投资本金。

保险越早买价值越大，而保险越早买也越便宜，所以是两头赚钱。

保险是消费不是投资

保险并不是投资，增加抗风险能力的同时也在增加负担，不要想着保险能够让我们占便宜。

关于保险策略最恰当的比喻，我认为是——头盔+防弹背心。保险就好比防护工具，没有防护工具就上战场等于自取灭亡。但问题是防护工具也不能穿太多，否则就失去了灵活性，反倒更容易被歼灭。

所以问题来了，哪个防护工具没有会要命，不穿戴不行，最好还不要影响灵活性？头盔和防弹背心，护头、护心即可。

保险也是一样的道理，我们的原则就是只买刚需，其他的一概不要。省下来的钱，要么做投资，要么把刚需保险升级。

总结如下：