对于大部分工薪族而言，除了五险一金的社保以外，我们一般还需要四大类刚需保险，分别是医疗险、重疾险、意外险和寿险。要选择自己适合的保险，首先有必要彻底弄清楚不同保险的保障内容。
在判断保险的时候容易出现一个误区就是只看保险保障的出险情况，比如生病要用到医疗险和重疾险，所以这两个保险就是保障疾病。其实这是不对的，保险是在对应风险出现时分担我们的财务所面临的不可预料的压力，而不是保障这个风险本身。
医疗险保障的主要是出现重大疾病时分担沉重的医疗费和住院费负担。重疾险保障的主要是出现重大疾病导致失去工作能力时，补偿随之而来的收入缺口，本质上是生活费，而不是医药费。对于医疗险和重疾险的误解非常普遍，稍后我会具体介绍。
意外险保障的情况稍微复杂，因为意外导致的问题可大可小，主要就是意外事故导致的对应开支。
寿险，主要为定期寿险，主要保障的是对家庭一方因疾病或意外身故导致的收入缺口进行补偿。这个保险因为和身故直接挂钩，所以许多人会避讳，但是我个人认为寿险其实是非常重要的险种，重要性甚至高于意外险。稍后我也会详细介绍。
从保险的刚需程度来说，我建议的配置顺序是：医疗险、重疾险、寿险、意外险。
不同险种所保障的风险不同，我们可以有效地分析自己对保险的需求程度。一个例子就是，对于已经实现财务自由的人来说，重疾险和定寿险就都可以不再投保了，因为财务自由以后已经不存在收入缺口的问题，只要本金在、收益在，收入就不用发愁，也就不存在收入缺口的风险。