有些保险的保障范围是有一定重叠的，比如寿险和意外险都保障意外身故，再比如医疗险和重疾险都会在生大病时提供赔付。所以常常会有这样的疑问：不同险种能不能相互替代？
要系统地回答这个问题，我建议从我们上文所讲的不同险种所保障的风险入手。如果一类保险可以完全覆盖另一类保险所承担的风险，或者满足了自己的全部保险需求，就可以考虑相互替代，否则就不行。
比如大家常常问到的医疗险能不能代替重疾险，以此为例来看看具体的判断过程。就像我们前面所说的，医疗险和重疾险都属于健康险范畴，都是在生病的时候用到，很容易出现混淆。当然，答案是非常确定的——不能相互代替，因为这两类保险所保障的其实是完全不同的风险。
医疗险不能代替重疾险
先说医疗险为什么不能代替重疾险。
医疗险是一个比较热门的险种，最大的优势是杠杆足够高，几百元的保费能够得到上百万元的保障。医疗险像社保一样实报实销，花多少医疗费就对应理赔多少（或者某些情况下更少一点）。
这里我们需要抓住的重点就是医疗险只理赔医疗费。但是我们生病期间所需要负担的不仅仅是医疗费，更重要的是如果生大病，这段时间不能工作就会产生很大的收入缺口。
生病没有了收入，但是生活还要继续，这部分缺口是没有办法使用医疗险来弥补的。餐饮、教育、房租、房贷每一项都是刚需开支。而这些开支只能用重疾险来弥补。相比于医疗险，重疾险是生病以后直接给你一笔钱（保额），可以自行选择资金用途，这是重疾险的最大用途——补偿生病期间的收入缺口。
除此以外，医疗险还有几点需要注意一下：保费不恒定，后期会越来越高，甚至超过重疾险；不能保证续保，这个值得多说几句，因为会直接影响到我们选保险。假如突生大病，又正好赶上对应产品下架不能续保，此时换其他保险产品很难，到时就举步维艰了。
重疾险也不能代替医疗险
同样地，重疾险也不能替代医疗险。产生医疗费的情况可能多种多样，比如意外事故需要住院或者手术，但是如果没有导致重疾险中所约定的重疾，这些费用无法得到赔付。
更关键的是，用重疾险去覆盖医疗费是非常不明智、不划算的。因为重疾险的杠杆倍率比医疗险低太多了。重疾险50万元保额，一年保费要几千元到一万元，而医疗险400万元的保额，保费往往只有重疾险的1/10。
所以总体来说，医疗险和重疾险的分工是很明确的——医疗险管生病期间的医疗费，重疾险则相当于生病期间的误工费，补偿收入。重疾险的理想保额是高于当前的总负债和两三年生活开支。
只要我们想清楚各类保险所保障的具体风险，再考虑前面所说的“保险只买刚需”原则，很容易就可以得出结论。